創業融資時に住宅ローンがあってもOK！審査に通過する3つの方法

創業融資で住宅ローンはマイナス評価になる？

住宅ローンが残っているのに、創業融資が受けられるのか心配…。

どちらも大きなお金を借りているため不安になりますよね。

結論をお話しすると、実は住宅ローンがあったとしても審査に影響はありません。

逆に住宅ローンの返済実績は少しでもあると、審査プラスの評価になります。

ただし、状況によっては落とし穴になり得るケースも存在します。

本記事ではそんな住宅ローンについて、不利にならない3つの理由に加え、審査が厳しくなり得る2つのケースについて解説します。

さらに、記事の後半では住宅ローンがありつつも審査通過率を上げることができる専門家も紹介しています。

すぐに相談がしたい方は以下のリンクから是非、相談してみてください。

では、1つずつ解説していきます

創業融資時に住宅ローンは不利にならない3つの理由

すでに大きい金額でのローンを組んでいる状況ですので、普段のショッピング感覚で融資が通りづらいのだろうなと感覚的に思ってしまいがちです。

しかし、実はそんなことは無いのです。

住宅ローンを組んでいても不利ではない３つの理由を見ていきましょう。

CICなどの信用情報が重要

普段、クレジットカードを作成したりショッピングローンを組んだりするときに自身の信用情報については詳しく確認しないでしょう。

そのため、CICの名前は聞いたことがある程度の方が多いと思います。

CICとは消費者のクレジットやローン利用に関する信用情報の集約を行なっており、クレジットカードの支払いは滞りないか、ローンを組む際に消費者の返済能力を超えた契約となっていないかを判断している機関です。

他にもJICC、KSCといった機関があり、加盟しているお店や事業が異なります。

クレジットカードの作成時、ローンを組む際に自身の年収や現在勤めている会社などを申告必要がありますよね。

金額が大きい場合など、各借入先から自身の会社への在籍状況確認の電話がありし申告内容に誤りがないかをチェック、CICへ情報を提供しています。

また、支払いが滞ってしまっていた場合、そういった情報も登録されてしまうため注意が必要です。

一度、数日遅れてしまっただけでは情報が登録される可能性は低いですが、

何回か延滞を繰り返したり長期間延滞してしまったりすると信用情報に傷がついてしまいます。

信用情報に傷がついた状態というのは、信用情報の資料にはクレジットカードやローンなどの契約毎に入金状況という項目があり、延滞をしてしまうとそこに遅延の事実を示すAマークが付いた状態を指します。

そのことから、住宅ローンを組んだからといって創業融資が不利になるわけではありません。

現在の自分の信用情報は取り寄せることが可能ですので、不安でしたら一度確認していても良いかも知れませんね。

確認する方法はこちらの記事でチェックすることができます。

関連記事：創業融資を受ける際に必要な信用情報の見方と３つのポイント

返済実績があればOK

住宅ローンを組めたということは、信用情報には問題ないという証明にもなります。

支払能力がありしっかりとした収入があるということで審査が通り認められたということですので、今後滞りなく返済を行えば問題ありません。

また、住宅ローンの返済実績があれば、審査もプラスの評価になります。

やはり安定した収入もあるというのは何よりの信頼であり、返済のためのお金の管理もできているということですよね。

クレジットカードの利用限度枠のように、融資を受けられる限度額があり、その限度額は人それぞれ収入に基づいたものです。

創業融資を受ける際、現在の収入での借入額を住宅ローンと共有しているということになるので少しでも返済していれば、物理的にも創業融資の際に借りられる額も大きくなると考えられます。

具体的な例を挙げると月額20万円の給与所得を得ている状況で毎月５万円を住宅ローンで返済中の場合、給与の20％を住宅ローン返済にあてている計算になります。

そして最大35％借りられる経済状況であると金融機関から判定されているなら、返済能力は、融資が受けられる枠35％から住宅ローン返済枠分を差し引かれた金額とみなされます。

35％－20％＝15％ですので、20万円の給与所得のまま申請をすると、そのうち15％分の３万円分返済能力が残っていると判断されることになります。

もちろん、収入自体を上げれば融資額も多くなりますし返済能力も高く評価されますので、延滞せずしっかりと返済実績を積むことが大事です。

ローンで購入分を事業に利用可能

住宅ローンがあることが必ずしも不利に働くということはありません。

むしろ、住宅ローンで購入した自宅を事業に利用することで、別で改めて物件を借り家賃の支払いを行なう必要がないため、住宅ローンは払う必要がありますが、開業後にコストが抑えられるという評価となり融資が受けられたということがあります。

自宅を職場にしたくないといった場合はこの方法は利用できませんが、

創業融資を受けるためには裏技的に覚えていても良いかも知れませんね。

事業が大きくなっていったら別の物件を借りてみても良いですし、もともとマイホームで事業を始めたいと思っていた人にとっては改めて理想の物件を探して何年も費やしてしまうよりかは時間の浪費もなく良いスタートを切れるかと思います。

自身の事業形態とあったものであるといいですね。

黄色信号！審査が慎重になるケース

住宅ローンを組んだこと自体が創業融資へのマイナスに関係するとはまずないとお伝えしましたが、例外もあります。

審査が慎重になるケースとなる落とし穴は何か解説します。

住宅ローン組んだ直後に独立

マイホームを持つことと独立すること、どちらも長年の夢で譲れないものであった場合、一方を諦めるなんてことはしたくないですよね。

ただ、住宅ローンを組んだ際の審査は、安定した収入があると判断された上で通っていますので、返済もまだ始めたばかりの段階で独立してしまうと、全く収入が見込めない、あるいは収入があるという証明ができないため注意が必要です。

創業融資に限らず、返済されない可能性がある人に対してお金を貸そうと思う人は少ないですよね。

ただ、事業計画通りに収入が見込めそうで、事業を始めるにあたり思い描いていた物件と巡りあったなど、同時期にどうしても融資を検討したい状況もあるかと思います。

必要書類を作成したり、説得力のある資料を提供したりするのは、審査基準を知らない個人では難しく感じるかもしれません。

融資に関する疑問や相談は、信頼と実績のあるプロにお願いすることで解決できます。

創業融資を検討しているのであれば独立のタイミングを相談してみることも大事です。

融資のためだけでなく、自身の生活を守るためにも計画的に審査が通る状態となってからが退職を検討しましょう。

マイホームと独立の二つの夢を叶えることができますよ。

過去に滞納したことがある

過去に滞納の履歴があると、やはりお金の管理がルーズであると判定されてしまいます。

日本政策金融公庫を含めた多くの金融機関は、融資を行う前にCICの信用情報へアクセスし、ローン、消費者金融、クレジットカードの利用状況、それぞれの返済状況を確認返済能力が十分にあるか判断しています。

信用情報に傷がついた状態、いわゆるAマークがついている状態ですと、滞納した履歴があるということになります。

各カード会社によって再引き落とし期間を設けていたりなどしますが、返済予定日から1日遅れてしまうと、その時点で延滞という扱いにはなってしまいます。

ただ、数日程度でしたら信用情報に影響が出るわけではありません。

この時点では傷がついている状態ではないですが、繰り返し滞納をしてしまったり、概ね二週間から半月ほど返済を行わなかったりすると信用情報に影響が出始めてしまいます。

審査の直近2-3ヶ月で連続してAマークが付いている状態ですと、なかなか審査は通りづらいと考えられます。

なお、延滞期間が2-3ヶ月になってしまうと信用情報はブラック状態となり、異動というマークがついた状態となります。

ここまでになると、新規でのクレジットカード作成ができなかったり、ローンを組んだりすることはほぼ不可能です。

収入が増えて以前の自分とは違うとなった場合だとしても、履歴が残っている状態ではまた繰り返し滞納されてしまうのではないかという判断となるため、ブラック状態になることだけは避けたいですね。

完済から5年経つと信用情報は回復しますので、早急に支払いを済ますに越したことはありません。

まずは何よりも延滞が起こらないよう気をつけることが大事です。

住宅ローンを審査通過のプラスに

住宅ローンがあるからと言って不利になるわけではないとお伝えしてきましたが

むしろ審査通過のプラスになることだってあります。

住宅ローンがあるからといって焦る必要はありません！

創業融資の専門家に相談

住宅ローンを組む時も様々な銀行を比較したり、不動産会社とやりとりをしたりと手続きが面倒であったことでしょう。

何を用意したら良いのか、何を準備しておけば良いのかをネットで調べたり知り合いでローンを組んだ人がいれば周りに相談したりと自身のみではなく専門家、経験者に頼ったりしたかと思います。

なぜ、創業融資となると難しいだろうからと諦めてしまったり、自身で情報を集めて申請し理由もわからないまま審査が通らず半年後まで申請不可、しかも1度失敗してしまっているとその記録から不利になってしまったりと、とてももったいないです。

創業融資の審査は1回目がとても肝心です。

1人で悩んで失敗するよりも、創業融資の専門家に相談してみましょう。

自身の創業融資に関する知識が全くなくとも、プロに丸投げして公庫とのやり取りもお願いでき時間と手間が省けるだけでなく事業計画までも作成してもらえます。

創業融資だけでなく起業に関する不安事も相談できます。

完全成功報酬型ですので、審査が通り入金が確認出来てから費用の支払いとなるため安心して気軽にプロの力を借りられます。

今後、事業を拡大していきたいと思った時にもきっと必要になってくると思います。

1度話を聞いてみるのもいいかもしれませんよ。

住宅ローンの実績で信用度アップ

住宅ローンと創業融資については関係ないとわかっても、本当に融資してもらえるのかとやはり不安である気持ちもあると思います。

そういった不安や疑問も全てプロに相談してみましょう。

また、住宅ローンを組んだが返済の実績がある、というのは審査側からみて、ひとつのプラス評価となります。

ただ、返済能力はしっかりとあるというアピールが大事です。

事業計画も絵空事ではなく利益が出るよう練られたものであり根拠に基づいていると説明出来なければなりません。

そういった資料なども1人だけで用意するとなるとかなり難しいものとなるでしょう。

認定支援機関にお任せすることにより、成功率や金利の優遇、調達額をアップできる可能性があるなどさまざまなメリットがあります。

また、面接対策もしてもらえるので自信がなくても大丈夫です。

なお、住宅ローンを組んだ直後では審査にも時間がかかる可能性があります。

好条件で良い物件で事業を始めたいと思っていても、創業融資に必要な資料の作成や情報収集から始めて探り探り審査までたどり着いた頃には時間がかかってしまったせいで逃してしまうかもしれません。

プロに依頼すればそういった煩わしい時間の短縮にもなりますので、せっかくのチャンスを逃すこともありません。

住宅ローンの返済も滞りなく行えており、計画的にお金の管理をできる人がそんなもったいない理由で無駄な時間を費やす必要はないと考えます。

自身の夢を叶えるために、利用できるものに頼ってみるのも賢い判断ですよ。

まとめ

マイホームと独立とを天秤にかけて、起業を諦めていた人もいるかも知れません。

事前に、住宅ローンを組んだ後でも創業融資を諦める必要はないと知っていれば、人生設計・ライフプランもより良いものになるでしょう。

住宅ローンを組んでいるからといって、独立を諦める必要はありません。

多忙で情報収集まで手が回らない、資料作成をする時間もない、となればぜひプロの力を借りることを検討してみてください。