地方自治体の融資制度を徹底解説！初心者でも分かる基本と申請の流れ

全国各地の自治体が提供する融資制度を知っていますか？

実は、多くの中小企業や個人事業主がこの制度を活用しており、低金利で資金調達を行うケースが珍しくありません。

特に、自治体が「保証料や金利を一部補助する」仕組みは、銀行融資に比べて事業者の負担を軽減することができます。

本記事では、地方自治体の融資制度についての具体的な内容や利用の流れ、おすすめの相談先についても解説します。

資金調達に役立つ選択肢のひとつとして、地方自治体の融資制度について知っておきましょう。

創業前や創業から間もない方などで、「創業融資」を検討している方は、厳しい審査において必ず専門家を頼り、適切に審査対策を行うことが大切です。↓　↓　↓

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地方自治体の制度融資を知ろう

地方自治体で提供される事業者向けの融資は主に、「制度融資」と呼ばれます。

ここでは制度融資の基本を理解するために、次の3つを解説していきます。

• そもそも制度融資とは何か
• 制度融資のメリット
• 制度融資のデメリット

地方自治体の融資制度を活用したいと少しでも考えている方は、まずこちらをチェックしていきましょう。

また、制度融資には当然ですが、審査があります。

審査に通過しなければ融資を受けることはできず、その審査というのも、決して簡単なものではありません。

確実に審査通過を狙うなら、資金調達サポートに強みを持つ専門家への問い合わせをおすすめしています。

そもそも制度融資とは

制度融資とは「地方公共団体が、中小企業や個人事業主への資金調達支援を目的とした融資制度」のこと。

民間金融機関、信用保証協会、地方自治体の3つの機関が連携して資金供給を行うのが一般的です。

地方自治体が利子補給や保証料の助成を行うことで、借り手の負担を軽減するのが大きな狙いです。

民間の金融機関からすると、創業間もない事業者に資金を提供するのは貸し倒れの危険性など、大きなリスクが考えられます。

ところが制度融資を活用することで、貸付側からすれば他機関と連携を取り合うためにリスクが分散され、貸付に対して比較的柔軟な姿勢を取りやすくなるといった特徴があります。

結果的に、利用者は一機関への申請では難しい審査通過や、希望額通りの融資が叶いやすくなるのです。

制度融資のメリット

制度融資の最大のメリットは、地方公共団体による手厚い支援により、低コストでの資金調達が可能な点です。

具体的には、自治体による利子補給や信用保証料の一部負担があることで、限りなく元金に近い金額のみでの返済が可能となります。

一般的に、創業したてなどといった信用能力の低い企業や事業者の場合は、金利が高くなったり、信用保証協会の保証が必要になったりします。

ただし制度融資を活用することで、調達コストの一部を地方自治体が補填してくれるために、民間の金融機関では条件の厳しい事業者の方でも、資金調達を行いやすい点が大きなメリットでしょう。

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制度融資のデメリット

一方で、制度融資には「手続きの煩雑さ」というデメリットがあります。

地方自治体と民間金融機関、信用保証協会の3機関を通さなければならないため、通常の融資よりも審査に時間がかかることがほとんどです。

長い時は申し込みから入金まで、3ヶ月程度かかる場合も。

さらに申請時には、それぞれの機関ごとに違った提出書類を準備する手間も発生し、忙しい事業者の方からすれば少々煩雑さが気になってしまうかもしれません。

ですが事業計画書など、いくら煩雑だったとしても丁寧に作り込みを行わなければ、審査に直接的な悪影響を及ぼす書類もあり、油断はできません。

場合によっては適切に専門家を頼ることで、審査通過に向けた確実な準備を進めていく必要があります。

地方自治体で融資を受ける流れ

いざ「地方自治体に融資を申請してみよう！」と決意したときはどのように行動していくでしょうか。

ここでは、一般的な5つのフローをご紹介していきます。

• 金融機関へ相談する
• 自治体に申込をする
• 金融機関に申込をする
• 審査
• 融資を受ける

それぞれのフローで行われることについて、具体的に見ていきましょう。

金融機関へ相談する

地方自治体の制度融資を利用する際は、まず取引のある金融機関に相談することが必要です。

金融機関の融資担当者と、事業内容や資金使途について話し合い、最適な融資制度の提案を受けます。

取引銀行がない場合は、任意の金融機関に新規で口座を開設し、相談に乗ってもらうことからスタートします。

特に地方銀行や信用金庫など、地域密着型の金融機関は自治体の融資制度に精通していることが多く、まずは足を運んで相談してみることがポイントです。

自治体に申込をする

金融機関での相談が完了したら、次に地方自治体に対して制度融資の申込を行います。

多くの場合は、自治体から事業者に発行される紹介状（あっせん書）によって、正式な申込手続きが完了します。

自治体によっては、事前面談や説明会を義務付けている場合もあるため、事前のスケジュール調整が必要です。

書類や手続きが適切に進めば、自治体側から金融機関に対して正式な推薦が行われます。

金融機関に申込をする

自治体から発行された紹介状を受け取った後は、金融機関に対して制度融資の正式な申込を行います。

この際、信用保証協会への申込も同時に進めるのが一般的です。

通常は申請者の事業内容や資金使途をもとに審査が行われるものの、地方自治体の推薦がある場合は、より有利な条件で進められます。

ただし、事業計画が具体的かつ現実的であることが審査のポイントとなるため、事前にきちんとした準備が必要です。

審査担当者の目に留まる事業計画書を作成するには、専門知識の必要な項目や、正しく詳細に数値を記載する必要のある項目において、確実な情報を用いて作成しなければなりません。

資金調達に詳しい税理士法人など、専門家を頼ることで、質の高い事業計画書を作成することが求められます。

審査

金融機関と信用保証協会により、申込者の信用力や事業計画の実現性を評価するための審査が行われます。

創業の場合は、協会の担当者が実際に事業所を訪問し、面談や現地確認を行うことが一般的です。

事業の実現可能性や、返済能力が慎重に審査されます。

事前に必要な情報を準備しておき、スムーズに審査が進むようにしましょう。

創業時の、まだ充分な社会的信用力が形成されていない段階では、一人で融資申請した場合の成功率はなんとたったの20％と言われています。

20％という数値から分かるように、決して簡単な挑戦ではないことが明らかです。

確実な審査通過を目指すなら、創業時の融資をはじめとした資金調達サポートに長けている、税理士法人を頼って専門アドバイスを受けることをおすすめします。

CEOパートナーでは、即日・無料で資金調達サポートの得意な税理士法人をご紹介しています。

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※万が一電話に出られなかった場合は、メールアドレス宛に連絡が入ります。

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お約束の日時に税理士法人の担当者から直接、電話連絡が入ります。ヒアリングが行われますので、そのままご相談内容をお話ください。担当者よりサポート可能と判断されたら、一人ひとりの状況に沿って次のステップ（事業計画書の作成面談など）が提示されます。

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融資を受ける

審査に無事に通過した後は、金融機関からの融資が実行されます。

融資実行後は、地方自治体からの利子補給や保証料助成を受けることが可能です。

元金のほかにかかる費用がほとんど削減されるため、通常の融資に比べ、返済時の負担が格段に異なります。

ただし、融資実行までに3ヶ月など、期間を要する場合があるため、資金が必要な時期に合わせて計画的に申込を進めることがポイントです。

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地方自治体の融資制度の具体例

ここでは具体的に、主要地域の制度融資を例に挙げてご紹介していきましょう。

東京都、千葉県、大阪府、福岡県のそれぞれで用意されている制度融資を取り上げて、簡単に解説していきます。

制度融資の審査通過を確実に決めるなら、全国対応が可能なCEOパートナーへの問い合わせがおすすめです。

東京都の制度融資

東京都は、都と東京信用保証協会、指定金融機関の3者間で成り立つ制度融資を提供しています。

都内の中小企業が融資を受けやすくするための制度で、以下がその一例です。

各制度ごとの要項や問い合わせ先は、こちらをご参照ください。

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千葉県の制度融資

千葉県では、県内で事業を行う個人をはじめとした中小企業や、新規創業者を対象に制度融資を行っています。

ただし、農林漁業や金融・保険業は信用保証協会の対象外のため、融資を受けることができません。

取扱金融機関、商工会議所、商工会、中小企業団体中央会において申込受付を行っています。

具体的な制度は以下の通りです。

各制度ごとの要項や問い合わせ先は、こちらをご参照ください。

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大阪府の制度融資

大阪府では、事業を営む中小企業者や、協同組合等に該当する場合に制度融資の申し込みが可能です。

協同組合とは、中小企業等協同組合、協業組合、商工組合、商店街振興組合、生活衛生同業組合のことで、大阪府が定義する中小企業に当てはまらない場合はこちらに属する必要があります。

そのほかにも、小規模企業者に該当する方が申込みできる制度融資も用意されています。

以下が大阪府の代表的な制度融資です。

各制度ごとの要項や問い合わせ先は、こちらをご参照ください。

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福岡県の制度融資

九州地方で最も人口が多い福岡県でも、独自の制度融資が用意されています。

経営の安定が必要な方や今から事業を始める方など、対象者は幅広く、基本的に県内で事業を興す事業者向けの制度です。

福岡県で実施されている制度融資には、以下の制度があります。

各制度ごとの要項や問い合わせ先は、こちらをご参照ください。

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融資を考えたら専門家に相談がおすすめ

地方自治体の融資制度は、事業者にとって非常に有利な資金調達手段ですが、審査を通過するためには適切な準備が必要です。

ここでは、融資を申し込む際に相談したいおすすめのCEOパートナーという専門サービスについてご紹介していきます。

特に創業時は、一人で申請したときの成功率はたったの20％と言われるほど、資金調達は決して簡単なものではありません。

そんな資金調達の難しさを解消するべく、CEOパートナーは存在しています。

制度融資の審査通過率がアップ

CEOパートナーでは、創業融資をはじめとした資金調達に詳しい税理士法人を、即日・無料でご紹介するサービスを行っています。

具体的には、事業計画書の作成や面談対策など、専門的サポートの必要な準備において、大いに活躍してくれる存在となります。

これまでのノウハウを活かした的確なアドバイスが受けられるために、確実に審査通過へと近づくことができます。

事業融資は一度審査に落ちてしまえば、再審査までは少なくとも半年が必要と言われており、融資タイミングを逃して創業や事業の成長を逃すこととならないためにも、適切にサポートを受けることがおすすめなのです。

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書類作成をプロがサポート

融資申請には、煩雑な書類作成が必要です。

特に、クオリティの高い事業計画書に仕上げるには、事業経験が浅い初心者の方一人では、かなり難しいのが現実です。

CEOパートナーから紹介される税理士法人は、審査に必要な書類作成も徹底的にサポートしてくれます。

これまで培ってきたノウハウをもとに、高品質な書類を作成することが可能です。

特に専門知識の必要な項目や、正確な数値を扱う項目において、税理士のサポート力が光ります。

その完成度の高さから、金融機関からの信頼が得やすくなるのです。

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融資以外の資金調達の相談も

CEOパートナーから紹介される税理士法人には、地方自治体の制度融資だけでなく、あらゆる資金調達の相談が可能です。

日本政策金融公庫の創業融資ほか、融資以外にも、補助金や助成金といったさまざまな方法を提案しています。

場合によっては、最適な資金調達方法が融資以外の可能性もあるでしょう。

ご自身で調べられる範囲だけでは最適な判断に至らないことも珍しくないため、まずは、どの資金調達方法がおすすめなのか相談してみてください。

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まとめ

地方自治体の制度融資は、創業したての事業者にとって、比較的ハードルが低めに設定されているためおすすめです。

利子補給や信用保証料の一部軽減により、返済負担がかなり軽くなるのが大きな特徴であり、メリットでもあります。

事業投資や資金繰りに困っているという方は、お住まいの地域の制度融資をぜひ調べてみてください。

また、直接ご自身で申請に至る前に、ぜひCEOパートナーまでお問い合わせください。

事業計画書をはじめとした書類の作成方法や、確実な審査対策など、制度融資を確実に受け取るためのサポートを即日・無料で行っています。

制度融資以外にも、お一人お一人に適切な資金調達方法のご提案が可能なので、まずは「どんな事業を計画しているのか」「どの程度の資金が必要なのか」をご自身の中で明確にさせてから、気軽に相談してみると良いヒントが得られるかもしれませんよ。

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