個人事業主が活用できる小口融資とは？おすすめ制度と審査通過のコツ

2025年6月25日

創業に必要な“資金調達”の専門サポートを受ける
CEOパートナー

個人事業主として事業を運営していると、設備投資や運転資金が必要になる場面は少なくありません。

しかし、「高額な融資を受けるほどでもない」というケースも多いのではないでしょうか？

そんなときに頼りになるのが、小規模な資金ニーズに対応した小口融資です。

本記事では、個人事業主向けの小口融資制度と審査通過のコツ、そのほか活用できる資金調達について解説します。

これを読めば、あなたもスムーズに資金調達ができるようになるはずです。

創業に必要な “資金調達”、お困りではないですか？

CEOパートナーでは、創業融資をはじめとした資金調達サポートをプロとする税理士法人の担当者を、即日・無料でご紹介しております。

事業計画書の作成代行や面談対策をはじめ、融資だけでなく助成金や補助金の情報提供・お申込みサポートを行っています。

創業後も顧問税理士として頼ることが可能ですので、ぜひお気軽に無料問い合わせをご活用ください。

＼相談してから融資を考えてもOK！／

無料で相談してみる

＼あなたは融資を受けられる？／

適性診断を受けてみる

友だち追加で簡単・スグにわかります！

個人事業主向けの小口融資制度4選

創業に必要な“資金調達”の専門サポートを受ける
CEOパートナー

個人事業主が活用できる小口融資制度には、さまざまな選択肢が存在します。

ここでは、以下の代表的な4つの制度を紹介します。

小規模事業者経営改善資金
小口零細企業保証制度
地方自治体の制度融資
民間金融機関のビジネスローン

いずれの制度も、個人事業主の資金ニーズに応じながら柔軟な活用が可能です。

融資の条件や特徴を十分に理解しながら、自身の事業に最適な制度を選択しましょう。

【当サイト限定】融資決定までは完全無料の徹底サポートです

無料で即日、創業融資など資金調達に詳しい税理士法人を紹介してもらえるのは正直、ここだけ。
自力で適切な専門家を探すのは効率的ではありません。
資金調達のタイミングを逃さないで！

5分後に税理士と話す

小規模事業者経営改善資金

小規模事業者経営改善資金、通称マル経融資は、日本政策金融公庫が提供する無担保・無保証人の融資制度です。

商工会議所等の経営指導を受けている小規模事業者が対象となり、低金利で資金を調達できます。

融資限度額は2,000万円で、運転資金や設備資金として利用可能です。

また、担保や保証人が不要であり、金利が低く設定されていることが大きな特徴とされています。

ただし、事前に商工会議所等の推薦が必要な点は留意しておきましょう。

スクロールできます

対象者	商工会、商工会議所又は都道府県商工会連合会の実施する経営指導を受けている小規模事業者（商工業者に限る。）であって、商工会、商工会議所等の長の推薦を受けた方
融資限度額	2,000万円
返済期間	10年以内（うち据置期間2年以内）
利率（年）	特別利率F（1.95％）
担保・保証人	不要

あわせて読みたい

マル経融資を個人事業主が活用すべき理由！4つの条件と審査通過のコツ「マル経融資」を個人事業主・小規模事業者の皆さんはご存知でしょうか。スモールビジネスの育成や経営改善のために資金調達を必要とする方は、無担保・無保証・低金利で最大2,000万円の高額借入が可能となるためぜひともチェックしたい制度となっています。具体的な制度内容や特徴を見ていきましょう。

小口零細企業保証制度

小口零細企業保証制度は、信用保証協会が提供する保証制度です。

従業員20人以下（商業・サービス業は5人以下）の小規模事業者を対象としています。

個人事業主の場合であれば原則として保証人が不要となるため、負担は軽減されるでしょう。

ただし、信用保証料が発生するため、コスト面で十分な検討が必要です。

スクロールできます

対象者	従業員20人以下（商業・サービス業は5人以下）
使用使途	運転資金・設備資金
融資限度額	2,000万円
保証期間	一括返済の場合：1年以内分割返済の場合：10年以内（据置期間6か月以内を含む）
融資利率	1年以内の場合：1.1％以内 1年超5年以内の場合：1.6％以内 5年超の場合：1.8％以内
担保・保証人	必要に応じて

地方自治体の制度融資

地方自治体の制度融資は、各自治体が地域の金融機関と連携して提供する融資制度です。

融資限度額や金利条件は自治体によって異なるものの、一般的には民間の融資よりも低金利で利用できる傾向にあります。

地域や業種に特化している場合も多いため、自身の事業に適した制度を見つけやすいのが特徴です。

ただし、申請から融資実行までに時間がかかることも多いので、余裕を持った計画が必要です。

ここでは、東京都内での創業や事業拡大を支援するために立ち上げられた東京都中小企業制度融資『創業』の特徴についてまとめました。

スクロールできます

対象者	創業予定の個人創業5年未満の中小企業者分社化5年未満の会社
融資限度額	3,500万円
返済期間	設備資金：10年以内（据置期間1年以内含む）運転資金：7年以内（据置期間1年以内含む）
必要書類	事業計画書、確定申告書、決算書など

あわせて読みたい

制度融資とは？0.5％以下の低金利も！仕組みと利用の流れを解説制度融資とは地方自治体、金融機関、信用保証協会の3機関が連携し、事業者向けに融資を提供している制度です。どの事業融資よりも低金利で借入できるのがポイントで、0.5％以下の金利も珍しくありません。まずは該当の自治体に制度融資が存在するかを確認してみましょう。

民間金融機関のビジネスローン

民間金融機関が提供するビジネスローンは、スピーディーな審査と柔軟な融資条件が特徴です。

融資限度額は数十万円から数千万円まで幅広く、オンラインでの申込みが可能な場合も多くあります。

審査期間も最短で即日から数日程度と短いため、急な資金需要に対応可能な点も大きなメリットです。

ただし、金利は公的融資と比べて高めに設定されていることが多いため、返済計画を慎重に立てる必要があります。

また、事業の実績や個人の信用情報が審査に大きく影響するため、信用力の維持が重要です。

ここでは、法人個人事業主問わずに使用できるAGビジネスサポートの概要を紹介します。

スクロールできます

対象者	法人・個人事業主
融資限度額	50万円～1,000万円
契約利率（実質年率）	3.1％〜18.0％
担保・保証人	原則不要
返済方式・返済期間・回数	元利均等返済：最長5年（60回以内）元金一括返済：最長1年（12回以内）

＼プロの税理士を頼るべき4つの理由をご紹介！／

CEOパートナーとは？

個人事業主向けの小口融資で審査通過するコツ

創業に必要な“資金調達”の専門サポートを受ける
CEOパートナー

個人事業主が小口融資の審査を通過するためには、以下のようなポイントがあります。

自己資金の準備
事業計画書の作成
信用情報の確認
必要書類の整備

ここで紹介するポイントを押さえることが、融資審査の通過率上昇につながります。

小口融資を行う際は、必ずチェックしておきましょう。

【当サイト限定】融資決定までは完全無料の徹底サポートです

5分後に税理士と話す

自己資金を増やしておく

十分な自己資金が手元になければ、融資審査に通過するのは難しいとされています。

自己資金が多いほど、事業に対する経営者の意欲や準備の度合いが高く評価され、融資が受けやすくなるためです。

自己資金がまったくなければ返済リスクが高いと判断され、審査通過率はほとんど0％になると言って過言ではないため、必ず用意しておきましょう。

資金の調達方法としては、預貯金の活用や資産の売却、家族や知人からの支援金などが考えられます。

詳しい用意のしかたについては、次の記事で解説を行っていますので参考にしてみてください。

あわせて読みたい

創業融資の自己資金とは？要件をマスターして正しい準備方法を知ろう創業融資の自己資金は認められるものと認められないものがあります。新創業融資制度の要件をもとに正しい準備方法を知り、創業に向けた好スタートを切りましょう。

事業計画書を作成しておく

説得力のある事業計画書は、融資審査を通過するための重要な要素です。

事業の概要、市場分析、競合他社との比較、収支計画、資金計画などを具体的に記載することが求められます。

特に、数値目標や具体的な戦略を明確に示すことで、事業の実現可能性や成長性をアピールできます。

CEOパートナーでは、事業者に創業融資に詳しい税理士を紹介するサービスを行っているため、相談することでより精度の高い事業計画書を作成することが可能です。

金融機関が重視するポイントを押さえた、説得力のある事業計画書を作成できます。

＼創業融資のプロ・税理士法人を即日紹介／

無料で相談してみる

※フォーム送信後5～10分でお電話を差し上げます

信用情報を確認する

個人の信用情報も、融資審査においては非常に重要です。

過去の借入れ状況やクレジットカードの支払い履歴などが審査の対象となります。

信用情報に問題がある場合、融資が受けられない可能性が高くなるため注意しましょう。

そのため、クレジットカードの支払いを遅延なく行う、過去の借入れを計画的に返済するなどの対策を講じることが重要です。

信用情報機関で自身の情報を確認し、問題がある場合は改善に向けた行動を起こしましょう。

あわせて読みたい

自分の信用情報を開示請求するやり方！ポイントと傷への5つの対処法今回は自分の信用情報の確認のしかたを中心に、確認時のポイントや、もし傷がついていたらどうすればよいのかをご紹介していきます。創業や起業・独立を考えている方や既に事業主となっている方にとっても深く関係してくる部分ですので、ぜひ最後まで確認してみてくださいね。

必要書類を整備する

融資申請に必要な書類をもれなく準備することは、審査をスムーズに進めるために不可欠です。

一般的に必要とされる書類の例は以下の通りです。

確定申告書
決算書
事業計画書
納税証明書
住民票
印鑑証明書

これらの書類を事前に準備し、不備がないか確認しておかなければ審査通過は難しいでしょう。

CEOパートナーのようなサポートサービスを利用すれば、紹介される税理士が必要書類の準備のサポートを行います。

一人で準備するよりも確実かつ効率的に書類を整備できるため、初心者の方には特に大きなメリットになります。

＼創業融資のプロ・税理士法人を即日紹介／

無料で相談してみる

※フォーム送信後5～10分でお電話を差し上げます

個人事業主が小口で調達できるその他手段

創業に必要な“資金調達”の専門サポートを受ける
CEOパートナー

個人事業主が活用できる資金調達手段には、融資以外にもいくつか存在します。

ここで紹介する補助金・助成金、ファクタリング、クラウドファンディングなどがその例です。

これらの手段は融資とは異なる特徴を持っているため、事業の状況や資金需要に応じて適切な方法を選択する必要があります。

まずは、以下で紹介する各制度の特徴を確認してみましょう。

【当サイト限定】融資決定までは完全無料の徹底サポートです

5分後に税理士と話す

補助金・助成金

補助金・助成金は、国や地方自治体が提供する返済不要の資金です。

創業支援、設備投資、新技術開発など、あらゆる目的に応じた制度が用意されています。

自己資金の負担を軽減しつつ、事業を展開できる可能性があるのが大きなメリットです。

ただし、申請には条件や締め切りがあり、審査も厳格なため、早めの準備をしなければなりません。

また、基本的には計画した事業が完了した後に資金支給がされるので、緊急性が高い方には向いていないといえるでしょう。

補助金・助成金の利用は、事業の成長を後押しする有効な手段となりますが、制度の理解と適切な申請・運用が求められます。

補助金や助成金の提案も行っているので、CEOパートナーにもぜひ相談してみてください。

＼プロの税理士を頼るべき4つの理由をご紹介！／

CEOパートナーとは？

ファクタリング

ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できる資金調達方法です。

通常の入金サイクルを待たずに資金を得られるため、早急に資金調達したい方に有効とされています。

そのため、資金繰りの改善や一時的な資金需要に対応する手段として、ファクタリングは有効な選択肢です。

ただし、手数料は融資の金利と比べて高めになる傾向がある点には注意しましょう。

また、売掛金を売却することになるため、ファクタリングの種類によっては取引先との関係性に影響を与える可能性があります。

取引先との関係性を鑑みたうえで、利用は慎重に検討してください。

あわせて読みたい

【2025年最新版！】ファクタリングサービスランキングTOP10 ファクタリングは売掛金をすぐに現金化できる便利な資金調達方法ですが、手数料や入金スピード、信頼性など業者によって大きな違いがあります。本記事では、最新のファクタリングサービスをランキング形式で比較し、それぞれの特徴や選び方のポイントを解説します。