国民生活事業と中小企業事業の違いとは？よく使われる4つの融資制度も

事業を始める際や、資金調達が必要になったとき、「日本政策金融公庫の融資を活用したい」と考える方は多いでしょう。

しかし、公庫には「国民生活事業」と「中小企業事業」という2つの部門があり、「どちらを利用すればいいの？」と迷う方も少なくありません。

本記事では、日本政策金融公庫の国民生活事業と中小企業事業のそれぞれの概要、違いについて詳しく解説します。

資金調達を検討している方は、ぜひ参考にしてください！

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国民生活事業と中小企業事業の違い

日本政策金融公庫には「国民生活事業」と「中小企業事業」の2つの部門がありますが、何がどう違うのか分かりづらいという方も多いでしょう。

特に創業段階では、どちらを選ぶべきかで悩むことも。

本章では、それぞれの対象や融資内容の違いを3つの視点から整理し、自分に合った制度を選ぶためのヒントを紹介します。

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対象が小規模事業者か中小企業か

日本政策金融公庫の融資は、事業規模に応じて「国民生活事業」と「中小企業事業」の2つに分かれています。

国民生活事業は、個人事業主や従業員数20名以下（サービス業・飲食業は5名以下）の小規模な事業者を対象としています。

たとえば、夫婦で営む飲食店や、数人で運営する美容室・雑貨店などが該当します。

一方、中小企業事業は、規模が拡大しつつある中小企業向けで、たとえば複数店舗を展開する飲食業や、従業員の多い製造業などが対象となります。

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短期貸付か長期貸付か

国民生活事業は、比較的短期から中期の資金ニーズに対応しており、たとえば開業後すぐの仕入れ資金や家賃、人件費といった運転資金を確保したいときに適しています。

返済期間は一般に5年以内、特別な場合でも7年程度が目安とされています。

一方、中小企業事業では、10年以上の長期返済にも対応しており、たとえば数年をかけて複数拠点を展開する事業計画や、高額な設備投資を伴う成長戦略の実行など、長期的な資金調達が可能です。

融資の平均金額

国民生活事業の融資額はおおむね数百万円〜3,000万円程度が目安で、たとえば飲食店や小売店の開業にあたり、内装工事や設備購入、初期の仕入れなどを含めて500〜600万円程度を借り入れるケースがあります。

一方、中小企業事業では、1億円以上の大型融資にも対応しており、たとえば都市部で3店舗を同時に出店する場合に必要となる、物件取得費、設備投資、人材採用費などをまとめて調達するために活用されます。

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国民生活事業の事業内容

国民生活事業は、個人事業主や小規模事業者、創業希望者を対象に、比較的少額の融資や経営支援を提供する日本政策金融公庫の基幹部門です。

特に創業間もない段階での開業資金や運転資金の調達をサポートしており、資金繰りの不安を感じやすい立ち上げ期に安心感を与えてくれます。

地域に根差した事業のスタートや、小さな店舗・サービスの展開を目指す方にとって、心強い支援が揃っています。

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小規模事業者への小口融資

国民生活事業では、個人事業主や小規模事業者に対して、開業資金や運転資金など少額の融資制度が充実しています。

初めて事業を立ち上げる方が多いため、500万円前後から利用できるのが特徴です。

たとえば、飲食店や小売業の開業に必要な内装費、設備費、広告宣伝費、初期の仕入資金などに利用されます。

融資を受けるには事業計画書の提出が求められ、創業期の資金不安をサポートする制度として多くの創業者に利用されています。

事業計画書は審査時の重要な判断材料となるため、多くの創業者は税理士法人など、専門家を頼って用意するケースが主流となっています。

セーフティーネットとしての機能

国民生活事業では、売上の急減や自然災害、感染症の拡大など、予期せぬトラブルによる資金不足に対応する「セーフティーネット貸付制度」が用意されています。

たとえば、天候不順で集客が落ち込んだ飲食店や、仕入価格の高騰に直面した小売業などが対象です。

運転資金として数百万円の融資が可能で、据置期間や返済条件も柔軟に設計されています。

経営環境の変化に対応しやすい仕組みとして、安心感のある制度となっています。

創業・事業再生・事業承継などを支援

国民生活事業では、創業時だけでなく、経営が厳しくなったときの事業再生や、親族・第三者への事業承継など、多様なフェーズに対応した支援を行っています。

たとえば、数期連続で赤字となった店舗の立て直しに必要な改装費や資金繰りの調整、また親の代から続く商店を引き継ぐ際のリニューアルや設備更新などにも活用されています。

事業計画の見直し、承継にかかる資金計画の作成なども支援対象であり、経営の転換点ごとに利用できる制度として、多くの事業者に頼られています。

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ソーシャルビジネス・海外展開を支援

地域社会の課題解決や社会的意義の高い事業（ソーシャルビジネス）を行う事業者に向けた融資制度も用意されています。

たとえば、高齢者向け配食サービスや子育て支援、空き家活用型の地域再生プロジェクト、障がい者の就労支援などが該当します。

また、海外市場に進出する中小企業には、現地での販売拠点設立や設備導入、販路開拓などに必要な資金の支援も可能です。

社会貢献型・国際志向型の事業を後押しする制度として、積極的に活用されています。

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教育ローンによる支援

日本政策金融公庫では、事業資金だけでなく、家庭の教育費にも対応する制度を提供しています。

「国の教育ローン」として、大学や専門学校、高校などに進学する子どもの学費、入学金、受験費用、さらには自宅外通学に伴う住居費や生活費の一部にまで利用可能です。

融資限度額は最大350万円（一定条件で450万円）、返済期間は最長18年と比較的ゆとりのある設定です。

事業と家庭の両立を目指す事業者にとって、将来への安心感を支える制度となっています。

商工会議所等による経営課題の解決支援

国民生活事業では、商工会議所や商工会、地域の中小企業支援機関と連携し、事業者の経営全般を支える体制が整っています。

たとえば、創業セミナーへの参加や、経営診断、事業計画書のブラッシュアップなどの支援が受けられます。

資金調達だけでなく、日々の経営改善や事業の方向性に悩んだ際にも、専門家によるアドバイスを受けられるのが強みです。

地域密着型の支援ネットワークとして、創業後も継続的なサポートが期待できます。

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中小企業事業の事業内容

中小企業事業は、より大きな規模の法人や、成長フェーズにある中小企業を対象とした融資制度です。

国民生活事業に比べて高額な融資に対応できるほか、長期的な資金調達や戦略的な成長支援が特徴です。

たとえば、複数拠点の新設、大規模な設備投資、研究開発など、中長期的な視点で事業拡大を図る企業にとって有効な選択肢となります。

資金だけでなく、経営課題に対する支援や証券化支援といった高度なサポート体制も整備されています。

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中小企業への事業資金融資

中小企業事業では、設備投資や新規プロジェクトなどに対し、1億円以上の大型融資も視野に入れた制度設計がなされています。

たとえば、新工場の建設、大規模チェーン展開、研究開発施設の整備など、長期的な事業成長を見据えた資金需要に対応できます。

これらは地域経済や雇用創出にもつながる取り組みとして期待されており、実際に日本政策金融公庫の中小企業事業では、1億〜3億円規模の融資が行われている事例も見られます。

返済期間も10〜20年の長期にわたり設定可能であり、キャッシュフローの安定を図りながら計画的な返済が可能です。

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経営課題の解決支援

融資に加えて、経営改善や成長支援を目的としたコンサルティングや助言も積極的に行われています。

たとえば、資金調達後の中期的な経営計画の立案や、業務効率化に向けた業務フローの見直し、財務分析や資金繰り管理の支援、さらには人材育成や販路開拓といった具体的な課題へのアドバイスも提供されています。

こうした支援は、各企業の成長ステージに合わせたオーダーメイド型で実施されるため、より実効性の高いサポートにつながります。

単なる資金提供にとどまらず、経営全体の底上げと持続的な成長を図る仕組みが整っています。

証券化支援業務

中小企業事業では、企業の資金調達手段を多様化するために、社債や資産担保証券（ABS）などの証券化支援も行っています。

たとえば、企業が発行する社債を日本政策金融公庫が購入する形で資金調達を支援するケースや、資産を担保とした証券化によって資金を得る仕組みなどが用意されています。

これにより、銀行融資だけに依存せず、金融機関以外のルートからも安定した資金調達が可能となり、特に成長段階にある企業にとっては戦略的な選択肢を広げる重要な制度となります。

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公庫でよく使われる融資制度4選

日本政策金融公庫には、創業や経営支援を目的とした多彩な融資制度が用意されており、事業のステージや目的に応じて柔軟に選べるのが特徴です。

中でも創業期や成長期の事業者に広く利用されている代表的な制度はいくつかあり、それぞれに異なる特徴と支援の強みがあります。

この章では、特に注目されている4つの融資制度について、その制度の背景や利用条件、対象となる事業者の傾向などをわかりやすく解説します。

どの制度が自分の事業に適しているかを検討する際の判断材料として、ぜひご活用ください。

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新規開業・スタートアップ支援資金

創業予定者や創業後間もない方向けの制度で、特に初めての資金調達でも利用しやすいのが特徴です。

無担保・無保証人での融資も可能で、はじめての開業を後押ししてくれます。

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• 公庫の創業融資「新規開業資金」の受け方！審査通過に近づく3つの方法も

女性、若者／シニア起業家支援資金

女性や若者、シニアといった起業に挑戦する方を支援する制度です。

金利優遇や柔軟な融資対応があり、社会的にも注目されています。

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• 女性、若者/シニア起業家支援資金の概要を解説！審査対策や助成金も

中小企業経営力強化資金

経営改善や事業拡大を目指す中小企業が、認定支援機関の支援を受けることで利用できる制度。

外部支援を活用しつつ資金調達したい事業者に適しています。

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• 中小企業経営力強化資金とは？低金利ほか特徴とメリットデメリット解説

新事業育成資金

技術革新や新市場への挑戦を支援する制度。

スタートアップや第二創業など、成長を目指す企業にとって強力な資金源となります。

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まとめ

日本政策金融公庫は、創業期の不安や成長段階での課題に対して、多様な融資制度と支援体制を提供しています。

一人で書類を作成して申請に臨んだ場合、融資成功率はわずか20％程度といわれており、準備不足や情報の乏しさが障壁になることもあります。

特に国民生活事業は、これから起業を目指す方や小規模事業者にとって、資金調達の第一歩として非常に心強い存在です。

しかし、制度の選び方や申請書類の準備には不安もつきものです。

そこでおすすめしたいのが、創業融資に特化した専門家によるサポートサービスの活用です。

たとえば、CEOパートナーでは、日本政策金融公庫の創業融資を熟知した専門家が、事業計画書の作成から面談対策まで丁寧にサポートしてくれます。

完全成功報酬型のため、初めての融資申請でも安心して相談できるのが魅力です。

融資を通じて夢を実現したい方は、制度を正しく理解すると同時に、必要に応じて専門家の力を借りながら、万全の準備で申請に臨みましょう。

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