【資金繰りをスムーズに】短期継続融資とは？運転資金のお悩みを解決

「仕入れや人件費の支払いが先行して、資金繰りが厳しくなることがある…」

「売上の入金と支払いのタイミングが合わず、短期間の資金調達が必要になった…」

このような悩みを抱える事業者にとって、短期継続融資は資金繰りを安定させる有力な選択肢です。

本記事では、短期継続融資の仕組みやメリット・デメリット、利用する際のポイントや、その他利用できる資金調達を詳しく解説します。

短期資金の調達方法を検討している方は、ぜひ参考にしてください！

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短期継続融資とは？

短期継続融資とは、企業が1年以内の短期間で融資を受けた際に、再び借りなおすことで返済を延ばせる制度です。

返済期限が近づいた際に金融機関と話し合い、新たに借りなおして返済期限を延ばします。

ここでは、短期継続融資に関する概要を詳しく解説します。

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融資継続による返済期限の延長

短期継続融資は、一括返済が条件の融資を受けた際、期日が来ても契約を継続することで返済期限を延長できる融資制度です。

主に企業の運転資金不足をサポートする手段として利用され、支払いと入金のタイミングのずれを埋める役割を果たします。

たとえば、買掛金の支払期限が30日で売掛金の入金までに60日かかる場合、その間の30日間の資金不足を補うことが可能です。

また、短期継続融資は「短コロ」とも呼ばれ、資金繰りの改善に効果的な手法として注目されています。

書換手続きに使う「手形貸付」とは

短期継続融資で主に使用される手形貸付は、約束手形を担保として資金を借り入れる方法です。

借主は金融機関宛に約束手形を振り出し、その手形を担保に融資を受けます。

手形貸付は、住宅ローンのつなぎ融資や企業の短期運転資金として広く活用されており、従業員の賞与支払いや納税といった季節的な資金需要にも対応可能です。

手形を活用することで事務手続きが少なくてすむため、迅速な資金調達につながります。

短期継続融資を受けるメリット

続いて、短期継続融資を受ける際のメリットについて解説します。

資金繰りが改善されたり季節性運転資金を調達する際に便利だったりするので、多くの事業者におすすめです。

また、定期的に融資を受けるためおのずと金融機関との関係が深まるという点も、事業運営上は利点といえるでしょう。

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実質的に借入金の返済が不要に

短期継続融資の最大のメリットは、事業が存続する限り実質的に借入金の返済が不要になる点です。

一般的な証書貸付では毎月の定期返済が必要であるものの、短期継続融資を活用して融資を継続することで返済を先送りできます。

通常は融資を受けているにもかかわらず、返済を行わなければならないという状況のため資金に余裕がなくなるケースが多くあります。

しかし、短期継続融資は運転資金に対する融資なので、借入金の返済は売上から行うことが可能です。

そのため、事業継続中は実質的に返済不要となります。

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資金繰りが改善される

短期継続融資を利用することで、企業の資金繰りが大幅に改善されます。

通常の証書貸付では毎月の返済が資金を圧迫する一方、短期継続融資では返済負担がないため、運転資金を効率的に活用可能です。

たとえば、クリニックでは保険診療の報酬入金まで1ヶ月半以上かかることがあるものの、短期継続融資を利用することでこの期間の資金繰りを安定させることができます。

金融庁も正常運転資金に対する短期継続融資の活用を認めており、中小企業の資金繰り改善に貢献しています。

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季節性運転資金の調達に便利

短期継続融資は、季節性のある事業の運転資金調達に特に有効です。

農業や観光業など、特定の時期に需要が集中する業種では、繁忙期に向けた仕入れや準備のために多額の資金が必要になります。

しかし、売上が入るまでの期間は資金不足に陥りやすいのが課題です。

短期継続融資を活用することで、スキーリゾート地のホテルが冬季の準備資金を調達できたり、農家が種まきから収穫までの期間の運転資金を確保したりするのも可能になります。

季節によって売上幅が大きい事業を行う方は、正常な資金繰りを行うためにも活用してみましょう。

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金融機関との関係が深まる

短期継続融資を利用することで、金融機関の関係がより深まるというメリットがあります。

手形貸付の場合は、定期的に金融機関に訪問して融資の更新手続きを行わなければなりません。

その都度、金融機関とコミュニケーションをとって経営状況や課題を伝えるため、経営アドバイスや、取引先の紹介など、融資以外の面でも支援を受けやすい環境が生まれます。

また、当座貸越の場合も、金融機関は企業の資金繰り状況を常に把握する必要があります。

必要に応じて適切な支援を提供しやすくなるでしょう。

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短期継続融資を受けるデメリット

一方で、短期継続融資を受けるデメリットも存在します。

たとえば、業績が悪化して更新ができなかった場合、それまでの金額を一括で返済しなければならないことに。

金融機関によっては、利息の負担が大きくなることもあるなど、慎重な利用が求められます。

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更新できないと一括返済の可能性

短期継続融資の最大のデメリットは、融資の更新ができなかった場合に一括返済を求められる可能性があることです。

通常、短期継続融資は期日に更新されることを前提としていますが、金融機関の審査次第では更新が認められないケースもあります。

その場合、企業は突然多額の資金を返済しなければならなくなり、大きな打撃を受けることになるでしょう。

一括返済を避けるためには、常に金融機関との良好な関係を維持し、事業の健全性を示す必要があります。

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業績悪化時に更新断りのリスク

短期継続融資は、企業の業績が良好な間は比較的利用しやすい融資方法ですが、業績が悪化した際に更新を断られるリスクがあります。

金融機関は融資の回収可能性を重視するため、赤字企業や財務状況が悪化している企業に対しては、融資の継続に慎重にならざるを得ません。

特に、短期継続融資は正常運転資金を対象としているため、赤字補填に充てられる可能性がある場合、金融機関は更新を躊躇する可能性が高くなります。

定期的に経営改善計画を策定し、金融機関に事業の将来性や改善の見通しを示すことが重要です。

利息負担が大きい

短期継続融資は、借入金を返済せずに継続して利用できるメリットのある一方、利息負担が大きくなるというデメリットも存在します。

通常の証書貸付では、返済に伴って借入残高が減少するため、利息も徐々に減っていきます。

しかし、短期継続融資では借入金額が減らないため、継続期間中は一定の利息を支払い続けなければなりません。

長期間にわたって融資を継続する場合、この利息負担は無視できない金額になる可能性があります。

短期継続融資の利用を検討する際には、資金繰りの改善効果と利息負担のバランスを慎重に検討しましょう。

融資の借入前には、必ず資金計画を立てるのがポイントです。

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金融機関によって温度差がある

短期継続融資に対する金融機関の姿勢には、温度差があることに注意が必要です。

2015年には金融庁が『金融検査マニュアル別冊』を見直し、正常運転資金に対する短期継続融資の活用を認めていますが、すべての金融機関が積極的に取り組んでいるわけではありません。

一部では、リスク管理の観点から短期継続融資の提供に慎重な姿勢を示しています。

短期継続融資を確実に受けるためには、複数の金融機関と交渉を行いながら、自社の事業計画や財務状況を丁寧に説明することが重要です。

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短期継続融資を利用する際のポイント

短期継続融資を効果的に活用するには、運転資金の必要額と用途を明確にし、主要取引銀行に相談することが重要です。

決算書の記載内容には細心の注意を払い、事業が好調なタイミングで融資を申し込むことをおすすめします。

また、可能な限り信用保証協会の保証を付けずに融資を受けることで、コスト削減にもつながるでしょう。

これらのポイントを押さえながら、より有利な条件で短期継続融資を活用してください。

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運転資金の必要額と用途を明確にする

短期継続融資を効果的に活用するには、まず運転資金の必要額と用途を明確にすることが重要です。

経常運転資金の算出方法（売掛金・受取手形+棚卸資産－買掛金・支払手形）を用いて、正確な資金需要を把握しましょう。

また、売上債権や棚卸資産の内訳を一覧にして金融機関に提示することで、融資の必要性と返済能力をアピールできます。

過去1年程度の推移を示せば、資産の実在性を証明し、金融機関の信頼を得やすくすることも可能です。

現場や在庫を直接見てもらうのも、棚卸資産が存在することの証明に役立ちます。

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主要取引銀行に相談して融資を依頼する

短期継続融資は、メインバンクに依頼するのが最適です。

日常的な取引関係があるメインバンクは、企業の資金の流れを把握しているため、経常運転資金の必要性についても判断しやすいでしょう。

特に、信用金庫などの地域金融機関は中小企業との関係が深いため、より具体的なアドバイスが可能です。

ただし、短期継続融資にはリスクがあるため、規模の大きい銀行のほうが対応しやすい傾向にあります。

当座貸越については、信用金庫よりも地方銀行のほうが利用しやすい場合が多いので、複数の金融機関に相談することも検討しましょう。

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決算書の記載内容に細心の注意を払う

短期継続融資を受ける際は、決算書の記載内容に細心の注意を払うことが重要です。

貸借対照表の流動負債の部には「短期借入金」として正確に表記し、当座貸越を利用している場合は、勘定科目内訳明細書の「担保の内容」欄に「当座貸越、極度額○○万円」と明記しましょう。

また、流動負債に「当座借越」として直接記載する方法もあり、これにより決算書を見るだけで当座貸越の存在が明らかになります。

決算書はすべての取引銀行が確認できるため、正確な記載を行うことで優良企業であることのアピールにつながります。

事業が好調なタイミングで融資を申し込む

短期継続融資は、事業が好調なタイミングで申し込むことが重要です。

金融機関は、融資先の業績が悪化している場合、短期継続融資に消極的になる傾向があります。

赤字企業への融資は、経常運転資金として借りたお金が赤字補填に使われる可能性があるため、金融機関にとってリスクが高くなるのです。

したがって、業績が良好な時期に融資を申し込み、その後も安定した業績を維持することが、融資の継続や更新には適切です。

信用保証協会の保証を付けずに融資を受ける

短期継続融資は、原則として信用保証協会の保証を付けずに受けることが望ましいです。

経常運転資金を対象とする短期継続融資は、売上債権や棚卸資産が実質的な担保となるため、追加の保証は過剰保証となる可能性があります。

保証なしで融資を受けることで、信用保証料の負担を軽減できます。

ただし、融資金額が現在の経常運転資金を超える場合や、金融機関が安全性を重視する場合は、保証付きの融資を検討しなければなりません。

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運転資金に充てられるその他の調達手段

運転資金の調達には、短期継続融資以外にも日本政策金融公庫の融資、ビジネスローン、補助金・助成金、ファクタリングなどの選択肢があります。

日本政策金融公庫は低金利で長期返済が可能な融資を提供し、ビジネスローンは迅速な資金調達に適しているなど各手段の特徴を理解し、自社の状況に合わせて適切な方法を選択することが重要です。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫は、中小企業や個人事業主向けにあらゆる融資制度を提供しています。

新規開業・スタートアップ支援資金や新事業活動促進資金など、新しく事業を始める方のための融資制度が多く用意されており、無担保・無保証人での融資も可能です。

また、金利も比較的低く設定されているため、長期的な資金計画を立てやすいメリットがあります。

ただし、申込から融資実行までに時間がかかる場合があるので、余裕を持って手続きを進めるようにしましょう。

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ビジネスローン

ビジネスローンは、銀行やノンバンクが提供する事業者向けの融資サービスです。

審査が比較的緩やかで、申込から融資実行までのスピードが速いのが特徴とされています。

急な資金需要に対応する際に有効で、オンライン申請が可能な場合も多く、手続きも簡単です。

ただし、金利が高めに設定されていることが多いため、返済計画を慎重に立てる必要があります。

短期の資金需要や、他の融資が受けられない場合の補完的な利用に適しています。

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補助金・助成金

補助金や助成金は、返済不要の資金として運転資金に活用できる有効な手段です。

新規事業の立ち上げ、技術開発、地域振興など、さまざまな目的に応じた制度が国や地方自治体によって用意されています。

申請には審査を通過する必要があるものの、採択されればノーリスクで大きな資金的支援が可能になります。

ただし、申請から交付までの期間が長く、急な資金需要には対応しづらい点には注意が必要です。

また、用途が限定されることが多いため、事業計画と合致するかどうかを十分に確認する必要があります。

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ファクタリング

ファクタリングは、企業が保有する売掛金を売却して現金化する金融サービスです。

数ヶ月かかる入金サイクルを短縮できるため、迅速に運転資金を確保できるメリットがあります。

また、貸し倒れのリスクを回避できる点も大きな特徴です。

ファクタリングは審査が通りやすく、信用情報への影響も少ないため、他の融資を受けにくい企業にとっても有効な選択肢といえます。

ただし、手数料が比較的高めであることや、売掛金の範囲内でしか資金化できないなどのデメリットもあるため、自社の状況に応じて検討してください。

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資金調達のお悩みはCEOパートナーへ

最後に、資金調達を検討している事業者におすすめのCEOパートナーを紹介します。

CEOパートナーは、事業経営や資金調達の知識に長けている税理士と、経営に関するお悩みを持つ事業者とのマッチングサービスを行っています。

紹介される税理士はこれまで多くの企業のサポートを行ってきたプロ集団です。

相談だけなら無料で受け付けているので、多くの事業者におすすめです。

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適切な資金調達方法をアドバイス

CEOパートナーから紹介される税理士は、企業の資金調達に関する幅広い知識と経験を持つ専門家集団です。

短期継続融資をはじめとするさまざまな資金調達方法の中から、企業の状況や目的に最適な手段を提案します。

資金調達しようにも、どの方法が自社に合っているかわからないという事業者も多いでしょう。

そんな時に活用すれば、最適な資金調達方法をアドバイスしてくれます。

企業の成長段階や業界特性を考慮したうえで、長期的な視点での資金計画の立案もサポート可能です。

申請書類の作成をサポート

高品質な申請書類を作成することは、資金調達の成否を左右するうえで重要な要素です。

CEOパートナーでは、金融機関が求める水準の事業計画書や財務資料の作成を支援しています。

特に、事業計画書は事業内容や市場調査の結果、財務面での今後の見通しといったあらゆるデータを明記しなければなりません。

初めて作成する方にはハードルが高いとされているため、税理士の専門的な知識を活かした書類作成支援は大きなサポートとなるでしょう。

審査通過の成功率を確実にアップ

CEOパートナーに依頼すると、融資審査の通過率がアップすることも大きなメリットです。

各税理士は金融機関の審査基準を熟知しているため、通過しやすい書類の作成もお手のものです。

また、面談対策として、想定質問への回答準備や、事業の将来性を説得力ある形で説明する技術も伝授します。

最新の金融動向のトレンドを踏まえた助言も可能なので、より確実な審査通過が叶えられるでしょう。

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STEP

お申し込みフォームを入力・送信

「お申し込みフォーム」に必要事項を入力し、「送信する」をクリック。入力から送信までは1～2分程度です。

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フォーム送信後、通常ですと5～10分以内にスタッフから電話連絡があります。電話の所要時間は3分程度で、税理士法人の担当者への相談日時を調整します。

※万が一電話に出られなかった場合は、メールアドレス宛に連絡が入ります。

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税理士法人の担当者と電話面談を行う

お約束の日時に税理士法人の担当者から直接、電話連絡が入ります。ヒアリングが行われますので、そのままご相談内容をお話ください。担当者よりサポート可能と判断されたら、一人ひとりの状況に沿って次のステップ（事業計画書の作成面談など）が提示されます。

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まとめ

短期継続融資は、1年以内の短期間で融資を受け、返済期限を延長できる制度です。

主に企業の運転資金不足をサポートする手段として利用されています。

メリットとしては、実質的に借入金の返済が不要になり、資金繰りが改善されることです。

一方、デメリットとしては、更新できない場合の一括返済リスクや、業績悪化時の更新断りリスク、利息負担の大きさなどが挙げられます。

資金調達にはさまざまな方法があるため、困った時には専門家に相談するのがおすすめです。

CEOパートナーでは、百戦錬磨の税理士が最適な資金調達方法を提案してくれます。

書類作成や面談対策も一緒に行うため、審査通過率も飛躍的にアップするでしょう。

資金調達にお困りの方は、相談だけでもしてみてはいかがでしょうか。

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